民间借贷市场一直以来备受争议，有时甚至会涉及借贷双方的刑事犯罪。近日，国家发改委、最高法等九个部门联合发布《关于规范和引导民间借贷有序发展的意见》（以下简称《意见》），新规将于8月开始实行。那么，这项新规会对借贷市场有何影响？
从渐进式监管到更加明确化过去，对于民间借贷的监管政策主要采取渐进式的方式，这一方式对于市场的规范并不明显。同时，在近年来的金融危机背景下，更加明确具体的监管政策成为了市场中不可或缺的一环。此次《意见》便是在此背景下产生的产物。
明确借贷利率上限民间借贷利率一直以来都是政府所禁止的领域，然而由于缺乏具体的规定，导致很多谋利者利用漏洞高利放贷。近年来，一些利率极高的民间借贷行为也引发了社会广泛关注。这一次，新规明确规定，民间借贷利率将不得高于年化36%，标志着监管的制度成熟。
防范风险，约束卫生
市场化、商业化的金融机构，其背后往往还有着庞大的风险控制、客户服务等后台能力，而民间借贷则很容易触碰到一些法律和金融风险的底线。此次新规的出台并非简单的“约束卫生”，更重要的是为风险的防范提供了制度性保障。
拓宽担保方式传统的民间借贷往往依赖于抵押和质押的担保方式，虽然这种方式较为简单，但是很多人面对质押和抵押的要求会感到很难以接受。为此，新规中提出了多元化的担保方式，包括但不限于三方担保和信用担保等，拓宽了借贷双方的选择空间。
国家意志得到贯彻新规的实行不仅是形式上的政策制定，更是对于国家意志的贯彻执行。这一意志也越来越受到民众和市场的认同，未来政府在类似民间借贷的领域中也将拥有更强大的制度保障和执行政策。
总之，民间借贷市场的监管政策，既是金融领域的突破，也是市场化和市场维度下政策制度的建构。在未来的金融创新中，既需要市场所带来的竞争和效率提升，也需要法制所带来的规则性和制度性保障。而新规的出台，则是一步非常重要的、国家意志的坚定表现。
